直銷銀行作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的試驗(yàn)田，最近幾年來(lái)發(fā)展迅速最近幾天，國(guó)內(nèi)首家銀行控股直銷銀行——中國(guó)郵政惠萬(wàn)家銀行股份有限公司的開(kāi)業(yè)，將直銷銀行的發(fā)展帶入了一個(gè)新的階段從第一家銀行成立至今，直銷銀行已經(jīng)走過(guò)了八年多的發(fā)展歷程由于多為母行下屬部門(mén)，產(chǎn)品體系單一，同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題也使得直銷銀行不得不面臨下架整合的局面下半年，直銷銀行如何破舊立新，構(gòu)建市場(chǎng)化的體制機(jī)制，值得期待

首家銀行控股直銷銀行開(kāi)業(yè)。

郵儲(chǔ)銀行的直銷銀行惠友萬(wàn)家銀行最近幾天宣布開(kāi)業(yè)，這意味著首家獲批的國(guó)有大銀行獨(dú)立法人直銷銀行已經(jīng)起航目前國(guó)內(nèi)獲批的獨(dú)立法人直銷銀行有三家首家獨(dú)立法人直銷銀行是百信銀行，成立于2017年11月，由中信銀行和百度發(fā)起設(shè)立第二家獨(dú)立法人直銷銀行是招商拓?fù)溷y行，由招商銀行和京東數(shù)碼分公司旗下的網(wǎng)銀在線商務(wù)服務(wù)有限公司于2020年12月共同發(fā)起設(shè)立雙方持股比例分別為70%和30%，尚未開(kāi)業(yè)

與百信銀行，招商拓?fù)溷y行+互聯(lián)網(wǎng)的股權(quán)結(jié)構(gòu)不同，惠友萬(wàn)家銀行由郵儲(chǔ)銀行全資控股。

優(yōu)匯萬(wàn)家銀行董事長(zhǎng)梁世東介紹，優(yōu)匯萬(wàn)家銀行已投產(chǎn)核心系統(tǒng)，信用系統(tǒng)，統(tǒng)一支付系統(tǒng)等13個(gè)信息系統(tǒng)中化農(nóng)貸，理財(cái)超市，數(shù)字銀行卡等首批產(chǎn)品已正式上線

智聯(lián)金融首席研究員董希淼今日在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，惠友萬(wàn)家銀行最大的優(yōu)勢(shì)還是母行的資源截至2022年3月末，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬(wàn)個(gè)，其中70%位于縣及縣以下但需要關(guān)注的是，銀行最大的挑戰(zhàn)是如何整合母行資源，實(shí)現(xiàn)母行與子行的聯(lián)動(dòng)，線上線下的協(xié)同

日前，北京商報(bào)今日記者注意到，目前，惠友萬(wàn)家銀行已開(kāi)通官方客服熱線40011—88888，為用戶提供理財(cái)，手機(jī)銀行，儲(chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)四大板塊的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)但記者多次撥打客服熱線進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢，均無(wú)人接聽(tīng)

走差異化的獨(dú)立法人發(fā)展模式

從2014年2月民生銀行直銷銀行上線至今，國(guó)內(nèi)直銷銀行已經(jīng)走過(guò)了八個(gè)年頭我國(guó)商業(yè)銀行直銷銀行的發(fā)展模式主要有兩種，一種是獨(dú)立法人的運(yùn)作模式，另一種是銀行內(nèi)部的部門(mén)模式

獨(dú)立法人運(yùn)作也被認(rèn)為是直銷銀行創(chuàng)新模式的又一體現(xiàn)背靠中信銀行的客戶群和百度的科技屬性，百信銀行運(yùn)營(yíng)四年多，已經(jīng)取得了一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)但從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)對(duì)比來(lái)看，已開(kāi)業(yè)的兩家獨(dú)立法人直銷銀行在發(fā)展過(guò)程中利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，走出了差異化路線，為長(zhǎng)尾客戶提供了創(chuàng)新產(chǎn)品

中化農(nóng)貸是惠友萬(wàn)家銀行與中化集團(tuán)聯(lián)手打造的特色產(chǎn)品其特點(diǎn)是在種植，肥料，藥物，農(nóng)資，農(nóng)具，農(nóng)技，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，根據(jù)不同的作物種植周期設(shè)計(jì)產(chǎn)品，為客戶提供精準(zhǔn)的金融支持

與惠友萬(wàn)家銀行類似，百信銀行也為客戶打造了一攬子金融服務(wù)，推出了包括存款，理財(cái)，保險(xiǎn)，基金等多個(gè)板塊。

依托科技企業(yè)+銀行模式的背景，百信銀行在數(shù)字銀行方面做了很多嘗試2021年12月，該行推出首個(gè)虛擬數(shù)字員工AIYA，主要活躍在短視頻，虛擬直播，App等場(chǎng)景，與用戶進(jìn)行交流互動(dòng)優(yōu)萬(wàn)家銀行也以科技立行為發(fā)展目標(biāo)根據(jù)消息顯示，該行開(kāi)業(yè)初期投產(chǎn)的13個(gè)信息系統(tǒng)支持應(yīng)用和數(shù)據(jù)庫(kù)的分布式部署，具有靈活的可擴(kuò)展性同時(shí)，惠友萬(wàn)家銀行還搭建了大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)，完成了決策引擎等大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的核心能力建設(shè)

博通金融行業(yè)資深分析師王鵬博指出，上述兩家銀行的共性在于本質(zhì)上都是獨(dú)立法人直銷銀行，但在股東背景和股權(quán)組織上有著本質(zhì)的不同優(yōu)匯萬(wàn)家是郵儲(chǔ)銀行的全資子公司，而百信銀行是中信銀行和百度公司合資成立的公司背景決定了當(dāng)前的發(fā)展點(diǎn)和短期的發(fā)展方向百信銀行可以依托百度平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)惠友萬(wàn)家銀行未來(lái)的發(fā)展方向也將立足郵儲(chǔ)銀行的資源稟賦，加快普惠金融的改革和產(chǎn)品創(chuàng)新

后半生如何改革體制。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，直銷銀行的這類模式可以充分發(fā)揮金融科技的力量，在減少中介和成本的同時(shí)，最大限度地利用銀行的渠道資源但由于其作為母行下屬部門(mén)的存在，由此帶來(lái)的產(chǎn)品體系單一，同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題也使得直銷銀行進(jìn)入尷尬的發(fā)展瓶頸期

很多直銷銀行也不得不面臨下架整合的局面據(jù)北京商報(bào)今日?qǐng)?bào)道，包括恒豐銀行，廣發(fā)銀行，上海農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行已宣布將直銷銀行App下線或終止直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)，南京銀行，華夏銀行，平安銀行等其他銀行也在不斷減法服務(wù)渠道，將直銷銀行的相關(guān)功能轉(zhuǎn)移至手機(jī)銀行

目前大部分直銷銀行缺乏創(chuàng)新能力，大多以理財(cái)產(chǎn)品為主貸款等產(chǎn)品因缺乏線上風(fēng)控系統(tǒng)而無(wú)法開(kāi)發(fā)很多市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，根本原因在于機(jī)制和定位不清晰

正如王鵬博所言，直銷銀行中的獨(dú)立法人運(yùn)作與部門(mén)模式的發(fā)展路徑最大的區(qū)別是獨(dú)立運(yùn)作，在管理，業(yè)務(wù)，人員等各方面真正與母行隔離，真正獨(dú)立在線，而不是淪為原來(lái)銀行業(yè)務(wù)的通道。

同時(shí)，應(yīng)該重新定義最初的盈利模式和獲客模式這樣做的好處是商業(yè)模式創(chuàng)新可以更大膽，因?yàn)榭梢源蚱沏y行母公司的層級(jí)限制，最大限度減少中間環(huán)節(jié)，初期運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低純線上更方便隔離風(fēng)險(xiǎn)

在董希淼看來(lái)，直銷銀行下半年應(yīng)該進(jìn)行制度變革直銷銀行子公司制改革有三種方式:一是申請(qǐng)?jiān)O(shè)立獨(dú)立的網(wǎng)上銀行，二是共同發(fā)起設(shè)立直銷銀行，第三，銀行內(nèi)部設(shè)立子公司，監(jiān)管部門(mén)要加快直銷銀行子公司的審批，讓更多的直銷銀行業(yè)務(wù)，更多的直銷銀行部門(mén)，更多的直銷銀行事業(yè)部成為真正的直銷銀行，讓更多的直銷銀行更好地推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新