，由新浪財經(jīng)主辦的第14屆金麒麟金融峰會于12月13日—17日隆重舉行，主題論壇2021金麒麟保險高峰論壇今日召開泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍在論壇上發(fā)表了題為《保險+醫(yī)養(yǎng)就是回歸保險的本質(zhì)，就是服務(wù)民生》的主題演講

劉挺軍表示，從行業(yè)的原理上來說，保險從支付端，從上游向下游進入到醫(yī)養(yǎng)，這是一個縱向的產(chǎn)業(yè)鏈的深耕，它和搞金融多元化，搞多元經(jīng)營是不一樣的多元經(jīng)營一定會分散你的資源，造成很大的行業(yè)的資源的浪費，如果走不到頭部，最后一定是有很大的風(fēng)險但是深耕行業(yè)，把被動的保險的報銷變成一個資源，主動地去進行支付，引導(dǎo)醫(yī)養(yǎng)的消費向優(yōu)質(zhì)的，高效率的醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)去進行支付，對整個行業(yè)的效率是一次巨大的提升，它會降低管理成本，因為不同環(huán)節(jié)上進行整合以后，銷售成本降低，管理成本降低，行業(yè)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟，供應(yīng)鏈的成本降低，最終既滿足了消費者的多層次需求，又能夠降低成本

劉挺軍稱，保險+醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新不是削弱了主業(yè)，而是壯大了主業(yè)同時，從公共政策的角度，在國家的層面，我們一方面面臨長壽社會的挑戰(zhàn)，但是另外一方面，我們要滿足人民群眾對美好生活的需求，美好生活的需求，衣食住行之后就是娛，教，醫(yī)，養(yǎng)，這些都靠財政來籌資顯然是不可能的所以，一定是要靠商業(yè)保險，個人，第二支柱，第三支柱的發(fā)展

以下為嘉賓發(fā)言全文:

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓:

大家上午好！非常高興來參加新浪的金麒麟保險高峰論壇，來分享關(guān)于壽險行業(yè)發(fā)展的一些觀點。

我今天演講的題目是《保險+醫(yī)養(yǎng)就是回歸保險的本質(zhì)，就是服務(wù)民生》。

大家都知道，從2017年中國的人壽保險行業(yè)的保費，特別是新單價值達到一個高峰之后，在過去的幾年中間，連續(xù)地遇到挑戰(zhàn)主要的表現(xiàn)為新單價值持續(xù)的萎縮，還有保險代理人隊伍比較大規(guī)模的減員，特別是今年，在新冠疫情的背景下面，整個保險行業(yè)都感受到真正的寒意，前所未有的挑戰(zhàn)

也有人把這樣一個現(xiàn)象歸結(jié)于是新冠疫情短期的沖擊，也有人把它看成是，因為從保險密度和保險深度這些指標上來衡量，認為中國的壽險行業(yè)還有很大的，跟國際上的保險密度和保險深度所以，認為是短期或者中期的一個周期性的調(diào)整但是我的看法是，實際上這個背后是保險行業(yè)面臨的外部市場和內(nèi)部深刻的變革，它不是一個周期性的問題如果行業(yè)不進行深刻地變革，就會像美國的壽險行業(yè)那樣被邊緣化

如果仔細地來看今天我們面臨的問題，不是一個新冠疫情短期帶來的，而是在過去幾十年高速的粗放式增長，保險行業(yè)年金產(chǎn)品，重疾的產(chǎn)品同質(zhì)化的競爭，價值率不斷地下降，用大家通俗地話說就是內(nèi)卷過去幾年我們的年金保險，新單保費從一年8000億下降到3000億，而且年金的期限實質(zhì)上也在短期化所以，這是它背后的一個本質(zhì)的同時我們看到重疾在經(jīng)過去年新冠之后一個短期的沖高，今年也出現(xiàn)了大幅回調(diào)

之所以這樣，一個是內(nèi)部的同質(zhì)化的競爭，另一方面，來自于整個金融市場的競爭某種程度上基金，證券業(yè)的發(fā)展，共同基金還有其它理財方式的發(fā)展，也分走了一大部分儲蓄型保險的市場份額同質(zhì)化競爭是一個內(nèi)在的深層原因

另外一個方面，增員的紅利釋放大規(guī)模的增員，粗放式地發(fā)展，缺乏專業(yè)的訓(xùn)練，才導(dǎo)致這些年開始回歸它正常的一個狀態(tài)

從國際經(jīng)驗來看，壽險行業(yè)如果不從根本上抓住長期的消費，人口結(jié)構(gòu)趨勢的變化這樣一個大趨勢進行深刻的變革，就會重蹈美國人壽保險行業(yè)所經(jīng)歷的被邊緣化的這樣一個歷史的教訓(xùn)。一是我國養(yǎng)老金體系發(fā)展不均衡的問題較為突出。

大家知道，我們從歷史數(shù)據(jù)上來看，從1985年到2021年，人壽保險行業(yè)在前20大金融公司中間的市值已經(jīng)從40%下降到了26%，同時在第三支柱中間，實際上它的份額也是非常低的今天我們看美國最大的人壽保險公司，市值也就是500億美金，但是最大的保險公司已經(jīng)是健康險公司，市值將近4000億所以，人壽保險行業(yè)必然要進行深刻的變革如果在資產(chǎn)管理行業(yè)的競爭中間丟掉了長期財富管理的基本功能，長期年金的功能，如果再丟掉健康險的市場，最后一定會被邊緣化這是我們行業(yè)所共同面臨的問題

變革的方向在哪里。

我認為支付+服務(wù)，保險+醫(yī)養(yǎng)，擁抱醫(yī)養(yǎng)就是回歸保險的本質(zhì)，就是服務(wù)民生，它既是行業(yè)發(fā)展的一個內(nèi)在的規(guī)律，也是符合國家大政方針的最主要是今天長壽時代已經(jīng)來臨，低生育率，低死亡率，伴隨著醫(yī)療技術(shù)和社會服務(wù)，醫(yī)療保障體系的發(fā)展變化，人口壽命持續(xù)地延長所以，老年人口占整個人口的比重快速上升，而且這是一個長期的，均衡的

在這樣一個大的歷史背景下，我們就是要讓保險發(fā)揮它的本質(zhì)的功能很多人說保險的本質(zhì)是風(fēng)險管理，其實保險的本質(zhì)應(yīng)該就是照顧人的生老病死，我們的健康險是照顧人的健康的問題，我們的養(yǎng)老保險是解決養(yǎng)老的問題，而它的本質(zhì)是為生老病死解決籌資的問題和風(fēng)險保障的問題，這才是行業(yè)的一個本質(zhì)

在支付+服務(wù)，保險+醫(yī)養(yǎng)的探索上面，泰康保險集團是這個行業(yè)從2007年率先開始進行自主的創(chuàng)新和探索的，也得到了監(jiān)管的大力支持從不被行業(yè)所認同和理解，到今天幾乎已經(jīng)成為整個行業(yè)的一個共識特別是在整個行業(yè)新單價值增長普遍負增長的情況之下，推動這樣一種模式，大多數(shù)保險公司，在保險+醫(yī)養(yǎng)的產(chǎn)品上都取得了比較好的成長所以，我相信這是一個大的方向，同時通過這樣一個方式，也更好地滿足人民對多層次的醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)的需求，緩解財政的負擔(dān)

當然任何一個新鮮事物在創(chuàng)新和發(fā)展的過程當中，到成熟之前，大家都會有一些擔(dān)憂比如說保險行業(yè)進入到醫(yī)養(yǎng)，是不是偏離主業(yè)了是不是偏離專業(yè)了會不會形成風(fēng)險在這方面，我想結(jié)合我們行業(yè)的實踐，跟大家做一些簡單的分享

首先，從行業(yè)的原理上來說，保險從支付端，從上游向下游進入到醫(yī)養(yǎng)，這是一個縱向的產(chǎn)業(yè)鏈的深耕，它和搞金融多元化，搞多元經(jīng)營是不一樣的多元經(jīng)營一定會分散你的資源，造成很大的行業(yè)的資源的浪費，如果走不到頭部，最后一定是有很大的風(fēng)險但是深耕行業(yè)，把被動的保險的報銷變成一個資源，主動地去進行支付，引導(dǎo)醫(yī)養(yǎng)的消費向優(yōu)質(zhì)的，高效率的醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)去進行支付，對整個行業(yè)的效率是一次巨大的提升，它會降低管理成本，因為不同環(huán)節(jié)上進行整合以后，銷售成本降低，管理成本降低，行業(yè)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟，供應(yīng)鏈的成本降低，最終既滿足了消費者的多層次需求，又能夠降低成本最典型的案例是美國的凱撒，雖然它把健康保險和醫(yī)療服務(wù)結(jié)合起來，它的保費比其它多元化的公司實際上要低15%~20%

第二，從實證上來看，保險+醫(yī)養(yǎng)這樣一種產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，它是用另外一種方式，不是靠行政命令，而是靠生活方式來引領(lǐng)人們面對長壽時代，能夠積極地，自主地個人進行養(yǎng)老和醫(yī)療的籌資未來百歲人生來臨，人人長期帶病生存所以，人口壽命持續(xù)延長以后，一定是養(yǎng)老資金面臨不足的挑戰(zhàn)，健康面臨著不足

怎么辦呢只有兩個辦法，一，在養(yǎng)老上面要早做投資，早存錢，晚一點退休同時，有長期的投資安排，獲得復(fù)利的收益，特別是獲得長期穩(wěn)定的收益，而不是去博取短期的高收益二，在健康的投資上，健康和壽險是不一樣的，健康險的特點是規(guī)模大，利潤薄，必然要進行產(chǎn)業(yè)鏈縱向的深耕健康險和醫(yī)療服務(wù)的整合，典型的叫管理式醫(yī)療，這就是支付方引導(dǎo)服務(wù)方，能夠減少醫(yī)療信息的不對稱，進行合理的控費，反欺詐，反浪費，反過度醫(yī)療同時產(chǎn)業(yè)鏈進行深耕以后，能夠形成規(guī)模效應(yīng)所以，供應(yīng)鏈的成本也可以得到大幅度地降低這些成本的降低，一定會實現(xiàn)讓保險便捷，實惠，安心

從國際上的經(jīng)驗我們看到，一個是凱撒，另外一個是聯(lián)合健康今天聯(lián)合健康的收入結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)中，服務(wù)端帶來的收入和利潤已經(jīng)占到將近50%，主要是在醫(yī)療服務(wù)，在藥品的服務(wù)，還有在醫(yī)療的信息化等等這些方面

最后，因為現(xiàn)在多家保險公司都像泰康一樣，不斷地跟進這樣一個策略，去推動保險+醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，這些產(chǎn)品比較好地穩(wěn)定持續(xù)上升的銷售勢頭，意味著消費者的認可，意味著這樣一個創(chuàng)新不是削弱了主業(yè)，而是壯大了主業(yè)同時，從公共政策的角度，在國家的層面，我們一方面面臨長壽社會的挑戰(zhàn)，但是另外一方面，我們要滿足人民群眾對美好生活的需求，美好生活的需求，衣食住行之后就是娛，教，醫(yī)，養(yǎng)，這些都靠財政來籌資顯然是不可能的所以，一定是要靠商業(yè)保險，個人，第二支柱，第三支柱的發(fā)展

支付+服務(wù)，保險+醫(yī)養(yǎng)方式的創(chuàng)新，也是對減緩財政的負擔(dān)，滿足人民對美好生活的需求，具有巨大的貢獻我相信這樣一種創(chuàng)新的模式不會是單個某一家，某兩家公司的狀況，而是會逐步地成為行業(yè)的一個共識在這個過程中間，道路是可以有多種多樣的，泰康在早些年選擇了重資產(chǎn)，從建設(shè)到運營，全部自己做，是有它特定的歷史背景，這個歷史背景就是我們因為戰(zhàn)略是有前瞻性的，在2007年剛開始探索的時候，整個的行業(yè)還完全沒有發(fā)展起來，只有政府民政的低福利保障的養(yǎng)老機構(gòu)，而這個行業(yè)初始的投資規(guī)模大，回報周期長，但是它的優(yōu)勢是一旦成熟以后，收益很穩(wěn)定，必然讓保險資金進行介入想要委托給別人，整個市場找一遍下來，找不到這樣專業(yè)的第三方的機構(gòu)你可以去做因為這兩個因素，我們不得不選擇了重資產(chǎn)，完全自己發(fā)展的道路當然因為我們有提前介入到行業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，所有的專業(yè)都是可以學(xué)習(xí)的，其實專業(yè)就是一個積累，我們已經(jīng)有上萬人的一個專業(yè)管理團隊的積累在這個過程中間，我們也注意到金融保險機構(gòu)對醫(yī)養(yǎng)風(fēng)險的容忍度甚至是可以說要求更高，更加嚴格，對質(zhì)量的要求更嚴格某種程度上對這個行業(yè)的服務(wù)品質(zhì)的提升，對質(zhì)量安全的提升，都是有重要貢獻的但是也不見得大家都走這樣的道路，我們注意到行業(yè)中間也有一些保險公司比如通過合作的方式，通過輕資產(chǎn)的方式來進行產(chǎn)品的創(chuàng)新

實際上每家公司可以因地制宜，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，經(jīng)營管理的能力，來選擇自己的策略，但這不妨礙把保險能夠深度深耕醫(yī)養(yǎng)這樣一個大的趨勢比如說像泰康有這些重資產(chǎn)，但是我們沒有去做寫字樓，我們沒有做房地產(chǎn)，而是把這些投資的資產(chǎn)聚集在這里，在我整個的資產(chǎn)中間只占到不到2.9%的水平，這個風(fēng)險敞口完全是可控的

所以，我們相信在政策大力的支持之下，行業(yè)專業(yè)的探索一定會把這樣一個創(chuàng)新的商業(yè)模式不斷地推向深入，為中國壽險行業(yè)的發(fā)展貢獻自己特別的力量。

回到我最根本的一個觀點上，保險+醫(yī)養(yǎng)就是回歸保險本質(zhì)，就是服務(wù)民生。第一支柱的基本養(yǎng)老保險體系已基本健全，覆蓋近10億人；第二支柱的企業(yè)年金，職業(yè)年金制度逐步完善，覆蓋5800多萬人；第三支柱的發(fā)展最為不足，如果嚴格從個人賬戶意義上來看，稅延商業(yè)養(yǎng)老保險試點的覆蓋人數(shù)不到5萬人。根據(jù)老齡科學(xué)研究中心關(guān)于城鄉(xiāng)老年人口狀況的調(diào)查，80%以上的老年人沒有為養(yǎng)老進行儲蓄的習(xí)慣，而通過購買人壽保險產(chǎn)品作為補充性經(jīng)濟保障的老年人占比更是低于2%。。

謝謝大家！