數(shù)字化成效顯著：多場(chǎng)景金融服務(wù)能力增加

億聯(lián)銀行是東北首家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行，也是全國(guó)四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快（美團(tuán)）等優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合在長(zhǎng)春發(fā)起成立。

億聯(lián)銀行以“數(shù)字銀行，智慧生活”的發(fā)展定位，踐行普惠金融理念，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技創(chuàng)新手段，努力提高金融服務(wù)覆蓋率，在消費(fèi)金融、小微金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了積極的創(chuàng)新實(shí)踐。

實(shí)現(xiàn)普惠的目的是要滿(mǎn)足客戶(hù)多場(chǎng)景需求。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，客戶(hù)希望享受到7×24小時(shí)不間斷、需求隨時(shí)得到響應(yīng)、快速辦理、個(gè)性化的金融服務(wù)。

基于此，億聯(lián)銀行通過(guò)提供線(xiàn)上化、智能化能力，支持7×24小時(shí)業(yè)務(wù)辦理；此外，還通過(guò)全渠道布局、場(chǎng)景嵌入、商機(jī)識(shí)別，在客戶(hù)有需求時(shí)及時(shí)出現(xiàn)，同時(shí)優(yōu)化客戶(hù)旅程和數(shù)字化風(fēng)控來(lái)縮短客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理耗時(shí)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。更值得關(guān)注的是，億聯(lián)銀行還通過(guò)客戶(hù)洞察、客群分析、AI智能，根據(jù)客戶(hù)偏好設(shè)計(jì)交互流程、進(jìn)行產(chǎn)品推薦等。

此外，億聯(lián)銀行還構(gòu)建了以微信生態(tài)為基礎(chǔ)的社交化移動(dòng)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，該行結(jié)合企業(yè)微信、小程序、公眾號(hào)等工具，打造社交化的私域服務(wù)，持續(xù)拓展客戶(hù)管理體系及運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)化職責(zé)，重點(diǎn)挖掘存量客戶(hù)價(jià)值，支持自營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，最終形成客戶(hù)運(yùn)營(yíng)和活動(dòng)運(yùn)營(yíng)的“社交化”運(yùn)營(yíng)體系，支持產(chǎn)品規(guī)模提升和產(chǎn)品滲透。

以消費(fèi)金融為例，在消費(fèi)金融方面，億聯(lián)銀行目前主打“億聯(lián)易貸”和“億貸”兩款消金產(chǎn)品，該行以“億聯(lián)易貸”產(chǎn)品穩(wěn)定資產(chǎn)基本盤(pán)和收益，以“億貸”產(chǎn)品發(fā)力自營(yíng)品牌和業(yè)務(wù)能力建設(shè)，通過(guò)自營(yíng)產(chǎn)品全流程埋點(diǎn)及頁(yè)面優(yōu)化提升客戶(hù)服務(wù)水平和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力。

在此背景下，億聯(lián)銀行的消費(fèi)金融持續(xù)高質(zhì)發(fā)展。截至今年6月底，該行線(xiàn)上消費(fèi)貸款余額209.74億元，本年累計(jì)投放金額超232億元，新增客戶(hù)數(shù)超139萬(wàn)戶(hù)。

數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，提升金融服務(wù)可及性

億聯(lián)銀行的數(shù)字化成效，還體現(xiàn)在助力小微企業(yè)發(fā)展方面。當(dāng)下，億聯(lián)銀行正積極落實(shí)國(guó)家扶持小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策，積極推廣數(shù)字普惠金融，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)。

在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐中，“最后一公里”常常是小微企業(yè)服務(wù)中的難點(diǎn)。面對(duì)這一難點(diǎn)，億聯(lián)銀行圍繞普惠小微客戶(hù)、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等小微經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，根據(jù)小微客群特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)需要，打造“生意貸”“億微貸”“億企貸”等多款小微金融產(chǎn)品。此外，該行還依托產(chǎn)品及場(chǎng)景模式，提升金融服務(wù)能力，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)。

更值得關(guān)注的是，億聯(lián)銀行還持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放，精準(zhǔn)傳導(dǎo)政策紅利，聚焦金融活水，惠及實(shí)體，切實(shí)解決小微主體融資難、成本高的痛點(diǎn)問(wèn)題。該行還通過(guò)規(guī)劃小微業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展路徑，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新和科技賦能，提升金融服務(wù)的可得性和可及性。

而在打造小微金融生態(tài)方面，億聯(lián)銀行在提供綜合金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，提供有“溫度”的綜合增值服務(wù)，將產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與智能運(yùn)營(yíng)有效結(jié)合，貫徹“以客戶(hù)為中心”的金融服務(wù)理念，成為小微企業(yè)的重要合作伙伴和助力者。

截至今年6月底，該行普惠型小微企業(yè)法人貸款余額6.59億元，在貸客戶(hù)數(shù)0.06萬(wàn)戶(hù)；普惠型小微企業(yè)貸款77.31億元，在貸客戶(hù)數(shù)7.14萬(wàn)戶(hù)。

智能化風(fēng)險(xiǎn)管控水平大幅提升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)向好

其實(shí)，風(fēng)控問(wèn)題普遍被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是制約小微企業(yè)融資的一大難題。小微企業(yè)分布廣泛，企業(yè)類(lèi)型多樣，數(shù)字化和信息化程度普遍不高，大多采取單一化經(jīng)營(yíng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)海量小微企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、效率低、成本高等難題。

對(duì)此，億聯(lián)銀行持續(xù)加大模型能力建設(shè)，推進(jìn)模型監(jiān)控線(xiàn)上平臺(tái)使用深度，提高模型監(jiān)控效率，擴(kuò)展模型使用范圍；優(yōu)化預(yù)期信用損失模型，對(duì)貸前、貸中、貸后全信貸管理周期模型進(jìn)行迭代，持續(xù)提升智能化風(fēng)控水平。

事實(shí)上，億聯(lián)銀行已建成AI算法平臺(tái)，以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，輔以征信數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)衍生等開(kāi)發(fā)完成風(fēng)險(xiǎn)授信評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)行為評(píng)分模型，將AI算法應(yīng)用于智能風(fēng)控業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)貸款貸前信用評(píng)估、貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、客戶(hù)行為分析等具體金融場(chǎng)景，利用人工智能技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)。

億聯(lián)銀行表示，目前，該行在科技創(chuàng)新領(lǐng)域持續(xù)投入，致力于通過(guò)構(gòu)建行業(yè)領(lǐng)先的跨地域多活微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的全渠道綜合業(yè)務(wù)體系、數(shù)據(jù)湖、人工智能引擎、智能風(fēng)控安全體系等基礎(chǔ)能力，實(shí)現(xiàn)以更低的成本為客戶(hù)提供便捷、高效和優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

在此背景下，該行的運(yùn)營(yíng)效率也在提升。以衡量銀行經(jīng)營(yíng)效益的成本收入比為例，2023年，億聯(lián)銀行成本收入比為44.85%，但今年上半年，其成本收入比大幅下降至26.65%，經(jīng)營(yíng)效益顯著提升。

在金融數(shù)字化加速之際，金融需求也日益?zhèn)€性化、多元化。在這一過(guò)程中，億聯(lián)銀行通過(guò)持續(xù)強(qiáng)化科技投入，深化普惠金融服務(wù)能力等方式，必將實(shí)現(xiàn)更大的成長(zhǎng)！