制圖:安迪

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險經歷了一年多的試點期日前，銀監(jiān)會在浙江，重慶開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點今年2月，銀監(jiān)會發(fā)布通知稱，從今年3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點地區(qū)擴大至全國在原有6家試點公司的基礎上，允許養(yǎng)老保險公司參與試點，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點地區(qū)擴大一倍

銀監(jiān)會數據顯示，截至今年6月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單19.6萬份，累計保費22.1億元這種專屬商業(yè)養(yǎng)老保險適合哪些人，試點擴圍后將如何更好地滿足養(yǎng)老需求記者采訪了相關試點地區(qū)和保險公司

對彈性員工等群體有優(yōu)勢。

今年4月，重慶瑜伽老師陸女士在詳細咨詢了人壽銷售的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品后，辦理了保險。保險起點低，繳費靈活，收益有保障，就像為我量身定做的一樣！

作為一名自由職業(yè)者，陸女士的收入并不是很穩(wěn)定雖然交了基本社保，但她還是擔心退休后無法滿足養(yǎng)老需求專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保費可按年或按月繳納，還支持砍價，定期追加保費和不定期追加保費，適合我們這樣的靈活就業(yè)人員陸女士首付3000元，打算根據收入情況，不定期追加保費

在試點過程中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險尤其受到新行業(yè)，新業(yè)態(tài)，靈活就業(yè)人員的歡迎銀監(jiān)會數據顯示，截至今年6月底，快遞員，外賣員等新行業(yè)，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員已有近3萬人投保據重慶銀保監(jiān)局統(tǒng)計，截至今年6月1日，重慶市靈活就業(yè)人員占總人數的60%以上為什么這個新產品會讓他們覺得對

根據銀監(jiān)會發(fā)布的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務方案》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，年滿60周歲及以上的個人養(yǎng)老保險產品清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老研究中心研究主任朱認為，該產品具有明顯的專屬特征:與目前商業(yè)養(yǎng)老保險存在的領取期限短，積累期退保相對自由等問題不同，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對領取年齡，積累期，領取期限，退保規(guī)則等提出了限制性要求，強化了養(yǎng)老保險產品的長期屬性，新服務業(yè)，新業(yè)態(tài)，各類靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，有助于彌補這一群體養(yǎng)老保障的明顯不足

從試點情況來看，該產品對于靈活就業(yè)人員等專屬養(yǎng)老群體有諸多優(yōu)勢第一，普惠讓利，最大程度降低前期成本目前很多公司仍然實行零初始費用的優(yōu)惠政策，對于投保人來說更實惠，二是高度靈活，投保門檻低部分產品最低100元即可投資，續(xù)保支付靈活可以選擇月繳，年繳，即使經濟緊張也可以暫緩繳費，養(yǎng)老保險賬戶不會失效浙江銀保監(jiān)局相關負責人表示

重慶銀保監(jiān)局相關負責人認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險具有安全性，長期性和選擇性的特點:賬戶的保證利率最低，明確長期持有至60歲進入領取期，退保要求更嚴格，提供穩(wěn)健型和進取型產品兩個賬戶，供投保人自由選擇或組合配置，兩個賬戶可在有效期內轉換。

也有一些成熟的保險消費者會自己研究保單和產品，通過互聯網自行投保在線客服的提問細致深入，體現了消費者對養(yǎng)老規(guī)劃的重視"中國太保相關負責人表示

擴張后提供更完善的產品和服務。

日前，天津首個專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點落地，3月23日，青海省首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品簽約試點正式擴大后，各地積極響應，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險正在惠及更多人

截至試點擴圍前的今年2月底，試點公司已承保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保單7.18萬份，累計保費4.72億元試點擴圍后，參保人口和保費呈現快速增長擴圍后3個月內，重慶參保人數從3700多人增加到1萬多人，增長了近2倍，說明專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品的市場接受度和影響力顯著增強重慶銀保監(jiān)局相關負責人表示

養(yǎng)老保險公司的加入，可以讓專屬的商業(yè)養(yǎng)老保險產品更加元，從而更好地滿足居民多層次的養(yǎng)老保障需求"中國太保相關負責人認為，試點擴圍可以促進良性競爭，提高市場供給效率

試點的擴大也有力地促進了保險公司的業(yè)務發(fā)展在全國推廣產品，有助于通過規(guī)模效應攤薄成本，增強拓展市場的動力

新加入試點的養(yǎng)老保險公司正在積極準備相關產品平安養(yǎng)老保險股份有限公司正在加緊籌劃專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品試點擴大后，養(yǎng)老保險公司可以加入進來，不僅拓展了業(yè)務空間，還可以與現有業(yè)務打通，為個人養(yǎng)老提供更好的產品和服務平安養(yǎng)老保險相關負責人表示，未來保險公司可以整合年金，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等有潛力的第三支柱產品，推動第二，第三支柱打通

專家分析，加快推進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，對加快和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，促進我國養(yǎng)老金總量增長和結構優(yōu)化具有重要意義，可為我國養(yǎng)老體系提供有效支撐今年2月，中國保險資產管理業(yè)協會發(fā)布的《中國養(yǎng)老金財富儲備調查報告》顯示，中國養(yǎng)老金制度仍存在結構性問題目前，作為養(yǎng)老保險體系第一支柱的基本養(yǎng)老保險仍占70%以上，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金占比超過20%，第三支柱，包括商業(yè)養(yǎng)老保險，占比不到1%

多家養(yǎng)老保險公司表示，伴隨著試點的擴大，政策的影響力也將擴大，這將促進消費者對社會養(yǎng)老的認知，有助于強化第三支柱。

還需要增強保險的吸引力

擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，既給養(yǎng)老產業(yè)增加了機遇，也面臨一些挑戰(zhàn)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險突出普惠性，通過最小化銷售成本實現客戶利益最大化，難以激發(fā)各種銷售渠道的積極性浙江銀保監(jiān)局相關負責人表示，下一步要引導保險公司建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務長期發(fā)展相適應的內部管理機制，包括中長期目標管理機制，風險管控機制等，并加強銷售人員的培訓，同時，完善專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展評價指標體系，引導公司不斷提高險種覆蓋面，優(yōu)化參保人群結構

同時，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品的吸引力也有待提高目前，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品有穩(wěn)健型和進取型賬戶兩種不同的投資風格，均有保證利率，可以滿足部分消費者的風險偏好可是，一些消費者希望在試點過程中有更高的保證利率商業(yè)養(yǎng)老保險在收益率上面臨與銀行理財產品等其他金融產品的比較壓力這有賴于保險公司不斷創(chuàng)新，提供多樣化的產品和服務

今年4月，國務院辦公廳發(fā)布《關于促進個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金制度應運而生，助力養(yǎng)老保險第三支柱進一步打開市場空間業(yè)內預計，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險將與第三支柱新政進一步聯動，以獲得稅收遞延等稅收優(yōu)惠的支持，增強產品吸引力